小额贷款在帮助农民、个体商贩和中小企业解决资金难题上成效显著，比如寻甸鑫益小额贷款公司截至2010年10月底，已发放贷款总额达到997万元。这无疑为经济发展增添了一抹亮色，但同时也潜藏着不少问题。

小额贷款的成果体现

小额贷款机构满足了特定群体的资金需求。比如，寻甸鑫益小额贷款公司发放的贷款中，自然人贷款占了89.7%。许多创业但资金不足的个体户因此得到了支持。而且，这些贷款大多在50万元以下，符合小额分散的原则。这类小额贷款公司为经济发展增添了动力，也让基层经济个体看到了新的希望。

许多地区农户在发展特色农业时面临资金短缺问题，而小额贷款的及时到位，促进了农村涌现众多新型产业，从而增加了农民的收入。

资金来源的局限性

现在小额贷款公司的资金渠道相对有限。以寻甸鑫益为例，它们主要依赖股东的初始投资。这种情况下，融资能力不足成为一个显著的问题。即便有些公司能够从银行获得资金支持，但额度通常被限制在注册资本净额的一半。打个比方，如果一家公司的注册资本是1000万元，那么它最多只能借到500万元。

银行融资遭遇诸多障碍，这主要是因为它们不是金融机构，因而需要提供担保。不少小额贷款企业连足够的抵押或质押资产都无法提供，许多金融机构对此持谨慎态度，因此这些小额贷款企业难以实现规模扩大和实力增强。

政策优惠的欠缺

小额贷款公司的税收规定存在不公平。它们并非按金融机构的利差缴税，而是与一般工商企业一样纳税，这无疑增加了它们的税务负担。这样的政策无疑对那些努力拓展业务的小额贷款公司造成了不利影响。据实际数据表明，与金融机构相比，小额贷款公司的税费支出可能高出数倍。

若缺乏优惠措施，小额贷款企业的盈利空间将受到挤压，其发展步伐将变得迟缓。长期来看，这种情况对行业的健康发展不利，同时也会导致其经营活力逐步减弱。

金融基础设施的缺失

小额贷款公司业务对征信接口依赖很大。若接口缺失，风险管控就变得相当困难。借款人可能在多家小额贷款公司贷款，由于征信系统无法实现互联互通，这可能导致他们过度借贷，甚至产生坏账。

调查显示，部分小额贷款机构的坏账率较高，这一现象与它们无法接入征信系统有很大关联。此外，这些公司无缘参与金融领域的创新业务，这导致它们的业务领域受限，扩张经营地域和客户群体也遭遇了阻碍。

市场竞争压力

在金融市场里，小额贷款公司遭遇了众多对手。对比之下，大银行资金充足，信誉良好。众多大企业和信用良好的个人更倾向于选择大银行。举例来说，许多大型企业在挑选贷款银行时，很少会将小额贷款公司纳入考虑范围。

小额贷款企业同时承受着民间借贷带来的挑战，因为民间借贷操作相对简单，吸引了部分个人。想要稳固客户资源和市场份额，对于这些小额贷款企业来说，并非易如反掌。

内部管理问题

小额贷款公司的管理水平不一。部分公司员工的专业能力有待提高。此外，公司在贷款审批流程上存在不够严格的问题。以某些小额贷款公司为例，其基层业务员在信用评估方面常常不够规范。

有些公司的组织结构存在问题，这导致决策和执行变得低效。例如，贷款审批可能需要经过冗长的流程，这可能会错失市场良机，还可能引起后续回收上的难题。

作为小额贷款企业负责人，面临这些阻碍成长的种种因素，你打算从哪个步骤着手突破？欢迎各位点赞、转发和留言讨论。